Rekkefølgen du bør betale i når du ikke kan betale alt

Har du 10 000 kroner til overs og fire misligholdte krav, er det ikke likegyldig hvor pengene havner. Legger du dem på kredittkortet med 23,46 %, sparer du 2 346 kroner i året. Legger du dem på tannlegeregningen med 12,25 %, sparer du 1 225. Samme innbetaling, nesten dobbelt så stor effekt.

Grunnen er at misligholdte krav ikke bærer samme rente. Ubetalte fakturaer bærer forsinkelsesrenten på 12,25 %. Misligholdt kreditt bærer den avtalte renten som løp før misligholdet, jf. forsinkelsesrenteloven § 3 andre ledd. Forskjellen er behandlet i kredittkort og forsinkelsesrente.

Regnestykket med fire krav

En vanlig situasjon: 203 000 kroner fordelt på fire krav, alle misligholdt, ingen av dem sikret med pant.

Krav	Hovedstol	Sats	Rente per år	Per dag
Kredittkort, sagt opp og i inkasso	60 000 kr	23,46 % avtalt	14 076 kr	38,56 kr
Forbrukslån, hevet	120 000 kr	12,99 % avtalt	15 588 kr	42,71 kr
Ubetalt husleie	15 000 kr	12,25 %	1 838 kr	5,03 kr
Tannlegeregning i inkasso	8 000 kr	12,25 %	980 kr	2,68 kr
Sum	203 000 kr		32 482 kr	88,98 kr

Forbrukslånet er det største kravet og koster mest i kroner. Kredittkortet er halvparten så stort, men koster nesten like mye. Det er det siste som er poenget: det er ikke størrelsen som avgjør hvor pengene bør gå, det er satsen.

Krav	Rentekostnad per 1 000 kr gjeld per år
Kredittkortet	234,60 kr
Forbrukslånet	129,90 kr
Husleien og tannlegeregningen	122,50 kr

Hver tusenlapp du flytter fra kortet til noe annet koster deg 105 til 112 kroner i året. Én enkelt innbetaling på 10 000 kroner som blir stående i fem år, sparer 11 730 kroner i rente hvis den går på kortet, mot 6 125 kroner hvis den går på tannlegeregningen. Det er 5 605 kroner i forskjell for én betaling. Regn på dine egne krav i rentekalkulatoren.

Hva må du betale bare for å stå stille?

Det er verdt å regne ut før du legger en plan, fordi svaret ofte er høyere enn folk tror. Med porteføljen over må det inn 2 707 kroner i måneden bare for at gjelden ikke skal øke: 1 173 på kortet, 1 299 på forbrukslånet, 153 på husleierestansen og 82 på tannlegeregningen.

Betaler du 2 000 kroner i måneden, vokser gjelden med rundt 8 500 kroner i året selv om du aldri hopper over en betaling. Det er den situasjonen som får folk til å tro at kravene er feil. De er som regel ikke det. Innbetalingen er bare mindre enn renten. Klarer du ikke break-even på samtlige krav, er det desto viktigere at hver krone du faktisk har går til det kravet som forrenter seg raskest.

Fire ganger regnestykket ikke skal følges

Krav som er sikret med pant

Boliglånet ditt har kanskje 5 % rente og er det billigste kravet du har. Det skal likevel betales først. Misligholdes det, ender saken i tvangssalg, og du taper langt mer enn renteforskjellen. Det samme gjelder billån med salgspant, der kreditor kan ta bilen tilbake. Sikkerheten, ikke satsen, avgjør her.

Bolig og strøm

Ubetalt husleie er formelt bare et krav med 12,25 % rente. Praktisk er det noe annet. Husleieloven § 9-9 gir utleieren rett til å heve leieavtalen ved vesentlig mislighold av betalingsplikten, og hevingserklæringen kan pålegge leieren straks å flytte. En ubetalt strømregning kan ende med at leveransen stenges. Ingen av delene lar seg regne om til en rentesats, og begge koster mer enn de 105 kronene per tusenlapp du sparte på å prioritere kortet.

Krav som er på vei til forliksrådet eller namsfogden

Et lite krav som er i ferd med å bli rettslig, blir dyrere av å vente enn av å ligge. Forliksrådsgebyret er 2 071 kroner, og saksøkeren kan i tillegg få dekket sakskostnader. Et utlegg koster 928 kroner i gebyr og gir betalingsanmerkning. Tannlegeregningen på 8 000 kroner koster 980 kroner i året i rente, men et par tusen i gebyrer på én uke hvis forliksklagen går.

Det er også en varig endring: er kravet først fastslått i dom, får hovedstolen ny frist på ti år. Kravet slutter å være noe som kan gå bort av seg selv. Og går saken til tvangsinndriving, mister du valgretten over hva innbetalingene skal dekke, slik den arvede artikkelen om forbruksgjeld beskriver. Da er det kreditor som bestemmer hva pengene går til.

Gamle krav du er i ferd med å vekke til live

Dette går motsatt vei av alle de andre. Betaler du et lite avdrag på et gammelt krav, kan det regnes som en erkjennelse som avbryter foreldelsen, og fristen begynner å løpe på nytt. Et krav som var to måneder fra å være foreldet, kan altså bli tre år yngre av at du betalte 500 kroner i god tro. Sjekk alderen på kravet før du betaler noe som helst på det, og les delbetaling og fristavbrudd først.

Og inne i det enkelte kravet: hovedstol før rente

Rangeringen over handler om hvilket krav pengene skal til. Neste spørsmål er hva de skal dekke inne i det kravet, og der er svaret hovedstolen.

Dekkes påløpt rente først, reduseres ikke det beløpet som genererer ny rente, og du kan betale i årevis uten at kravet krymper. Dekkes hovedstolen, faller rentekostnaden for hver krone du betaler. Utgangspunktet er at du som skyldner kan bestemme hva en frivillig innbetaling skal dekke, men dette er ulovfestet obligasjonsrett, ikke en lovbestemmelse du kan vise til med paragraf. Bakgrunnsregelen når du ikke sier fra, er eldste forfalte krav først. Hele bildet, med de tilfellene der valgretten ikke gjelder, står i dekningsrekkefølge.

Rekkefølgen, kort

1. Krav som truer bolig, strøm eller pantesatte eiendeler du trenger.
2. Krav som står rett foran forliksklage eller utleggsbegjæring.
3. Deretter: høyest sats først, uansett hvor lite kravet er.
4. Inne i hvert krav: hovedstolen først, og si det skriftlig.
5. Rør ikke et krav som er nær foreldelse før du har sjekket datoen.

Er summen av alt dette at du uansett ikke kommer i mål, er ikke prioritering svaret. Da er spørsmålet om gjelden kan flyttes eller omorganiseres, og det er behandlet i refinansiering og renter.