Delbetaling og avdragsordning: slik regnes renten når du betaler litt om gangen

Renten regnes av restsaldoen fra og med dagen etter delbetalingen. Selve betalingsdagen er fortsatt en rentedag på det gamle, høyere beløpet. Perioden splittes ved hver innbetaling på nøyaktig samme måte som den splittes ved et satsskifte.

Hjemmelen er enkel: forsinkelsesrenteloven § 2 første ledd gir rente fordi «kravet ikke innfris ved forfall». Er en del av kravet innfridd, løper det ikke lenger rente av den delen.

Regneeksempel med to avdrag

Et krav på 30 000 kroner forfalt 1. mars 2026. Du betaler 10 000 kroner 1. mai, 10 000 kroner 1. august og de siste 10 000 kronene 1. oktober. Satsen er 12,00 % til og med 30. juni og 12,25 % fra 1. juli, så perioden må uansett deles der.

Rentedager	Saldo	Sats	Dager	Rente
02.03.–01.05.	30 000 kr	12,00 %	61	601,64 kr
02.05.–30.06.	20 000 kr	12,00 %	60	394,52 kr
01.07.–01.08.	20 000 kr	12,25 %	32	214,79 kr
02.08.–01.10.	10 000 kr	12,25 %	61	204,73 kr
Sum			214	1 415,68 kr

Hadde du ventet til 1. oktober og betalt hele beløpet på én gang, ville rentene blitt 2 129,79 kroner: 1 193,42 kroner for 121 dager til 12,00 % og 936,37 kroner for 93 dager til 12,25 %. De to avdragene sparte deg altså 714,11 kroner, uten at du betalte en krone mer totalt.

Legg merke til tre ting i tabellen. Avdragsdagen 1. mai telles i den første perioden, på 30 000 kroner — saldoen faller først fra 2. mai. Hver delperiode rundes til to desimaler før de summeres. Og dagsgrunnlaget er 365, fordi ingen av satsperiodene starter i et skuddår. Metoden er den samme som i regning over flere satsperioder.

Hvor stort må avdraget være for å bite?

Et krav på 40 000 kroner til 12,25 % produserer 4 900 kroner i rente i året. Det er 13,42 kroner per dag, eller 408,33 kroner per måned i gjennomsnitt.

Betaler du 400 kroner i måneden, og inkassoforetaket fører hele avdraget mot renten, betaler du ikke ned noe som helst. Du dekker ikke engang månedens rente. Rentekravet vokser med rundt åtte kroner hver måned, i all evighet, mens du punktlig betaler. Dette er den enkeltmekanismen som holder flest folk fast i inkassogjeld.

Månedlig avdrag	Nedbetalt etter	Betalt til sammen
400 kr	aldri — lavere enn månedsrenten på 408,33 kr	uendelig
500 kr	ca. 14 år	ca. 83 500 kr
1 000 kr	ca. 4 år og 4 måneder	ca. 51 700 kr
1 333 kr	3 år	48 000 kr

Tallene forutsetter at avdraget først dekker månedens rente og at resten går til hovedstolen, og at renten ikke legges til hovedstolen underveis. Krever du at hele avdraget føres mot hovedstolen, blir totalen litt lavere igjen — ved 1 000 kroner i måneden rundt 48 400 kroner mot 51 700 — fordi den rentebærende saldoen faller raskere. Hvorfor du har lov til å kreve det, står i dekningsrekkefølge.

Salæret bærer også rente

Hovedstolen er ikke det eneste som produserer renter i en inkassosak. Finanstilsynet skriver rett ut i rapporten «Urettmessige gebyrer og renter i inkassoprosessen» fra 7. desember 2023 at «i tillegg påløper det forsinkelsesrenter på salæret», og at skyldnere som er feilaktig avkrevd kostnader har krav på tilbakebetaling av «purregebyr, utenrettslige omkostninger og renter av disse».

Gebyrer og salær er altså rentebærende — men som selvstendige krav ved siden av hovedstolen, aldri som en del av den. Det er nettopp sammenblandingen som var kjernen i tilsynssaken. Når du regner på om avdraget ditt holder tritt, må du derfor ta med renten på salæret også, ikke bare på hovedstolen.

Hva du bør avtale skriftlig

En avdragsordning er en avtale. Det du ikke skriver ned, har du ikke.

• At hvert avdrag føres mot hovedstolen. Dette er det punktet som avgjør om ordningen ender. Krev det skriftlig, og se krev hovedstol dekket først for ordlyd du kan bruke.
• Beløp og forfallsdato for hvert avdrag, ikke bare «cirka tusen i måneden».
• At renten fortsetter å løpe, og med hvilken sats. En avdragsordning stopper ikke renten. Er kravet et misligholdt kredittkort eller forbrukslån, kan den avtalte kredittrenten løpe videre i stedet for forskriftssatsen — se kredittkort og forsinkelsesrente.
• Hva som skjer med saken mens du betaler: om den stilles i bero, og om det er avtalt at det ikke begjæres utlegg så lenge avdragene kommer.
• At du får en spesifisert oppstilling med jevne mellomrom, slik at du kan kontrollere at avdragene faktisk er ført dit dere avtalte.

Delbetalingen gir kreditor tre nye år

En frivillig delbetaling er normalt en erkjennelse av kravet, og erkjennelse avbryter foreldelsen etter foreldelsesloven § 14. Betaler du 500 kroner på et krav som var fire måneder unna å bli foreldet, har du gitt kreditor en ny treårsfrist på det hele.

Er du usikker på om kravet allerede kan være foreldet, skal du avklare det før første avdrag, ikke etter. Det står mer i delbetaling og fristavbrudd.

Når avdraget ikke kommer fram i tide

Betalingsdagen er den dagen beløpet er betalt, og den dagen teller som rentedag på det gamle beløpet. Betaler du 31. juli i stedet for 1. august, sparer du én dags rente på den gamle saldoen. Betaler du 5. august, koster de fire dagene deg fire ganger dagrenten på det høyeste beløpet i saken.

På et krav på 20 000 kroner til 12,25 % er det 6,71 kroner om dagen. Det er småpenger i én måned og noe helt annet gjennom fire år. Søstersiden vår har en gjennomgang av fellene i en avdragsordning som utfyller dette fra inkassosiden.