Studielån etter mislighold: purregebyr, oppsigelse og 12,25 prosent av hele lånet

På et misligholdt studielån løper det vanlig forsinkelsesrente, 12,25 % p.a. fra 1. juli 2026. Her er ikke forsinkelsesrenteloven fortrengt av en særlov — den er tvert imot gjort til direkte hjemmel. Forskrift 15. desember 2022 nr. 2259 om tilbakebetaling av utdanningslån § 6 er på nynorsk og lyder:

«Det blir rekna renter etter forseinkingsrentelova av det forfalne beløpet frå dagen etter betalingsfristen, og av heile lånet frå den datoen lånet er oppsagt på grunn av misleghald.»

To ting i den ene setningen avgjør hele økonomien i et misligholdt studielån. Renten løper fra dagen etter betalingsfristen — ikke fra 30 dager etter påkrav, slik hovedregelen er for krav uten avtalt forfallsdag. Og fra oppsigelsesdatoen løper den av hele lånet, ikke av terminbeløpet du glemte.

Trappen ned, trinn for trinn

Trinn	Hva som skjer	Kostnad
Betalingsfristen passerer	Forsinkelsesrente løper av terminbeløpet fra dagen etter	12,25 % av terminbeløpet
Første purring	Gebyr legges til kravet	280 kr
Andre purring	Nytt gebyr, og samtidig varsel om oppsigelse av hele gjelden	490 kr (samlet 770 kr)
Oppsigelse	Hele gjelden forfaller. Renten løper av hovedstol og kapitaliserte renter	12,25 % av hele lånet
Overføring	Innkrevingsmyndigheten overtar innkrevingen	utleggstrekk og innkrevingsomkostninger
Etter 3 år oppsagt	Gjelden kan bli permanent overført	tap av rettigheter etter forskriften

Gebyrene er lovbestemte — og de er høye

§ 19 i forskriften:

«Det blir lagt til eit gebyr på 18 kr for låntakarar som får rekning på papir. […] Ved den første purringa blir det lagt til eit gebyr på 280 kr. Ved den andre purringa blir eit gebyr på 490 kr lagt til det første gebyret. Den andre purringa er eit varsel om oppseiing av heile gjelda.»

Til sammenlikning er purregebyret etter inkassoloven 38 kroner i 2026 — se purregebyr. Lånekassens 280 kroner er altså mer enn syv ganger så høyt, og det er fullt lovlig: gebyrene er fastsatt direkte i forskrift med hjemmel i utdanningsstøttelova, og inkassoforskriftens tak gjelder ikke for dem. Argumentet «maks purregebyr er 38 kroner» fører ingen vei mot Lånekassen.

Papirfakturagebyret på 18 kroner faller bort for låntakere som ikke kan bruke elektronisk varsling på grunn av dokumentert synshemming.

Innbetalingen din går ikke først til lånet

§ 20: «Ei innbetaling dekkjer, i denne rekkefølgja: eventuelle inkassokostnader, gebyr, renter og lån.» Betaler du 1 000 kroner etter to purringer, går pengene først til de 770 kronene i gebyrer, deretter til påløpte renter, og først til slutt reduseres selve lånet.

Dette er motsatt av det som gjelder mot private kreditorer, der utgangspunktet er at du selv kan bestemme hva en frivillig innbetaling skal dekke. Forskjellen er verdt å kjenne: se dekningsrekkefølge.

Oppsigelsen — og at den kan gjøres om

§ 21 er den dyreste bestemmelsen i forskriften:

«Dersom låntakaren ikkje betaler innan fristen i den andre purringa, gjer Lånekassen vedtak om oppseiing av lånet, slik at heile gjelda forfell til betaling. Innkrevjingsmyndigheita tek over innkrevjinga. Det blir rekna renter etter forseinkingsrentelova av hovudstolen og kapitaliserte renter frå oppseiingsdatoen.»

Merk «hovudstolen og kapitaliserte renter». Renter som allerede er lagt inn i lånesaldoen, blir del av grunnlaget for forsinkelsesrenten. Det er ikke rente av forfalt forsinkelsesrente — det er rente av en saldo der tidligere lånerenter allerede er kapitalisert, slik de er på all løpende kreditt.

Men samme paragraf har en utvei: «Oppseiinga blir oppheva dersom låntakaren betaler eller får betalingsutsetjing for det forfalne beløpet.» Da trekker Lånekassen saken tilbake fra Innkrevingsmyndigheten, og du får igjen regninger fra Lånekassen. Forsinkelsesrentene som har påløpt, forsvinner ikke — de går inn i den ordinære nedbetalingen av gjelden.

Regneeksempel: 320 000 kroner i utdanningsgjeld

Terminbeløpet er 2 800 kroner, og det blir ikke betalt.

• 30 dager etter fristen: forsinkelsesrente av terminbeløpet er 28,19 kroner. Gebyret på første purring er 280 kroner. Gebyret er altså ti ganger renten.
• Etter andre purring: 770 kroner i gebyrer. Nå er dette et varsel om oppsigelse av hele gjelden.
• Etter oppsigelse: 12,25 % av 320 000 kroner er 39 200 kroner i året, eller 107,40 kroner per dag. Et halvt år med oppsagt lån koster nesten 20 000 kroner i renter alene.

Regn på ditt eget beløp i kalkulatoren. Poenget i tallene er at avstanden mellom trinn to og trinn tre er enorm: en purring koster hundrelapper, en oppsigelse koster titusener.

Hva Innkrevingsmyndigheten kan gjøre

§ 23: «Krav om tilbakebetaling av utdanningsgjeld er tvangsgrunnlag for utlegg. Innkrevjingsmyndigheita krev inn gjelda etter innkrevjingslova.» Studielån er altså et særskilt tvangsgrunnlag. Ingen trenger å gå veien om forliksrådet for å ta utlegg — kravet er tvangskraftig i seg selv. Hvordan renter behandles i et utleggstrekk, står i utleggstrekk og renteberegning.

Har lånet vært oppsagt i tre år, kan gjelden bli permanent overført til Innkrevingsmyndigheten etter § 26. Det er et alvorligere skille enn det høres ut som: permanent overføring «fører til tap av rettar etter denne forskrifta og etter forskrifta om utdanningsstøtte». Retten til å søke om betalingsutsettelse, rentefritak og sletting av gjeld faller altså bort. Og renten fortsetter: § 70 sier at permanent overført utdanningsgjeld «får lagt til renter etter forseinkingsrentelova».

Betalingslettelser: søk før andre purring

Forskriften gir låntakere adgang til å søke om betalingsutsettelse og rentefritak, og i visse tilfeller sletting av gjeld. Vilkårene for hver ordning står i forskriftens egne kapitler. Det som er avgjørende her, er når du bruker dem:

• Får du betalingsutsettelse for det forfalte beløpet, oppheves en oppsigelse, jf. § 21.
• Blir gjelden permanent overført etter tre år, er adgangen borte for godt.

Vinduet er altså mellom første purring og treårsdagen for oppsigelsen — og det er bredest helt i begynnelsen. Andre offentlige krav som havner hos den samme innkreveren, følger andre regler igjen: barnebidrag er rentefritt, se bidragsgjeld og renter.