Renten regnes av hovedstolen — ikke av salær og gebyrer

Forsinkelsesrenten løper av hovedstolen. Ikke av inkassosalæret, ikke av purregebyret, ikke av inkassovarselgebyret, og ikke av rente som allerede har løpt opp. Hovedstolen er det opprinnelige kravet — regningen slik den så ut på forfallsdagen, uten et eneste tillegg.

Dette høres selvsagt ut. Det er det ikke. Finanstilsynet fant i 2023 at over 40 000 saker hos ti finansforetak var regnet på et oppblåst hovedkrav, og feilen hadde da pågått i fem år hos de fleste og i fjorten år hos noen.

Hvorfor plasseringen av 38 kroner betyr så mye

Legger kreditor et purregebyr inn i hovedstolen før filen sendes til inkassoforetaket, skjer to ting samtidig — og den andre er mye verre enn den første.

Det ene: rentegrunnlaget blir for høyt. På et krav på 4 500 kroner utgjør det noen få kroner over et kvartal. Irriterende, men lite.

Det andre: beløpsintervallet for inkassosalæret måles på hovedkravet, jf. inkassoforskriften § 2-2 tredje ledd. Ligger hovedstolen like under et trinnskille, kan 38 kroner skyve hele kravet ett trinn opp — og trinnene dobler seg. En hovedstol på 9 980 kroner pluss et purregebyr på 38 blir 10 018. Da hopper maksimalsatsen fra 600 til 1 200 kroner i en enkel sak, og fra 1 200 til 2 400 i en tung. Trettiåtte kroner feil plassert har kostet deg seks hundre.

Finanstilsynet regnet ut nøyaktig dette eksempelet i rapporten sin og konkluderte: «I et slik tilfelle er skyldner altså urettmessig blitt avkrevd dobbelt salær.»

Finanstilsynets rapport 7. desember 2023

Rapporten heter «Urettmessige gebyrer og renter i inkassoprosessen» og er den viktigste enkeltkilden om feil renteberegning i norsk inkasso. Kjernen i funnene:

• Banker og finansieringsforetak som selv sendte purring og inkassovarsel, la purregebyret inn i hovedstolen før saken ble overført. I minst ett tilfelle ble også forsinkelsesrenter lagt til hovedkravet.
• Feilen berørte mer enn 40 000 saker hos ti finansforetak, med beløpsmessige konsekvenser i «flere titalls millioner kroner». Den oppsto i 2018 for de fleste, og allerede i 2009 for noen.
• Flere foretak hadde dessuten fortsatt å bruke den gamle, høyere purregebyrsatsen etter at inkassoforskriften ble endret 1. oktober 2020.
• Finanstilsynet hadde advart om nøyaktig dette i likelydende brev til alle inkassoforetak 19. juni 2020, og gjentatt advarselen i en temaundersøkelse våren 2022.

Konsekvensen er hardere enn folk tror

Det holder ikke å rette opp beløpet. Finanstilsynet skriver:

«Det er dermed ikke tilstrekkelig å bare nedjustere eller tilbakebetale feilaktig belastet beløp, fordi foretakets rett til å kreve salær har bortfalt på bakgrunn av inndrivelse i strid med god inkassoskikk.»

Hjemmelen er inkassoloven § 17 fjerde ledd: opptrer kreditor, inkassatoren eller noen som har bistått, i strid med god inkassoskikk, plikter du ikke å erstatte inndrivingskostnadene. Tilsynet presiserer to ting som er verdt å ta med seg inn i en klage:

• Det er nok at kravet til god inkassoskikk er brutt objektivt. Ingen trenger å ha utvist skyld.
• Det spiller ingen rolle for deg hvor feilen oppsto — hos kreditor eller hos inkassoforetaket.

Har du allerede betalt, har du krav på tilbakebetaling av purregebyr, utenrettslige omkostninger og renter av disse. Hovedkravet og forsinkelsesrenten av det består. Det er bare kostnadene som forsvinner.

Slik ser et riktig oppsatt krav ut

En tannlegeregning på 4 500 kroner forfalt 15. november 2025 og ble betalt 15. februar 2026. Kreditor purret 1. desember og sendte inkassovarsel 16. desember. Saken gikk til inkasso, og du betalte innen fristen i betalingsoppfordringen — altså en enkel sak.

Post	Grunnlag	Beløp
Hovedstol	opprinnelig regning	4 500,00 kr
Forsinkelsesrente 16.11.–31.12.2025	46 dager, 12,25 % av 4 500 kr	69,47 kr
Forsinkelsesrente 1.1.–15.2.2026	46 dager, 12,00 % av 4 500 kr	68,05 kr
Purregebyr	inkassoforskriften § 1-2	38,00 kr
Gebyr for inkassovarsel	inkassoforskriften § 1-2	38,00 kr
Inkassosalær, enkel sak	tak 600 kr − 76 kr i gebyr	524,00 kr
Sum		5 237,52 kr

Tre ting å legge merke til. Rentelinjene er delt ved satsendringen 1. januar 2026, ikke ved årsskiftet som sådan. Begge rentelinjene regnes av 4 500 kroner, ikke av en stigende saldo. Og salæret er redusert med de 76 kronene i gebyrer, fordi maksimalsatsen er et tak på de samlede inndrivingskostnadene.

Hadde purregebyret vært lagt inn i hovedstolen, ville rentelinjene lydt 70,06 og 68,63 — regnet av 4 538. Ett komma sytten kroner for mye. Det er lite, og det er nettopp derfor ingen oppdager det før noen ser etter. Vil du regne etter på ditt eget krav, gjør du det i kalkulatoren med hovedstolen alene.

Renten teller ikke med under salærtaket

Forsinkelsesrente er ikke en inndrivingskostnad. Den hviler på et annet rettsgrunnlag enn salæret, og maksimalsatsene i inkassoforskriften kapittel 2 begrenser den ikke. Finansklagenemnda Inkasso sa det slik i uttalelse 2019-097: kravene i saken «hviler på ulikt rettslig grunnlag; advokatsalæret på avtale, inkassosalæret på inkassolovens maksimalsatser og forsinkelsesrentene på forsinkelsesrentelovens bestemmelser».

Det betyr at renten lovlig kan overstige salæret på et gammelt krav — og at den vokser videre mens salæret står stille. På 4 500 kroner til 12,25 % er dagrenten 1,51 kroner. På 100 000 kroner er den 33,56.

Det beregnes ikke rente av påløpt forsinkelsesrente

Renten legges ikke inn i hovedstolen for så å bære ny rente. Men vær presis på begrunnelsen: det finnes ingen bestemmelse i norsk rett som sier dette uttrykkelig. Konklusjonen bygger på to ting. Forsinkelsesrenteloven gir rente av det forfalte kravet, ikke av tilleggsytelser til kravet. Og inkassoloven § 10 andre ledd bokstav c krever at hovedkrav og tilleggskrav — «som krav på forsinkelsesrente og erstatning for inndrivingskostnader» — angis særskilt i betalingsoppfordringen. Loven forutsetter altså at de holdes atskilt hele veien.

Skill dette tydelig fra løpende kreditt. På et kredittkort kapitaliseres renten inn i saldoen så lenge kreditten løper, og den nye saldoen bærer rente. Det er en helt annen mekanisme, og den er lovlig. Se kredittkort og forsinkelsesrente og renter av renter.

Slik kontrollerer du kravet ditt

1. Finn hovedstolen. Sammenlign med den opprinnelige fakturaen. Er tallet i inkassobrevet høyere, er noe lagt inn som ikke hører hjemme der.
2. Sjekk rentegrunnlaget. Renten skal være regnet av hovedstolen alene, fra dagen etter forfall.
3. Sjekk salærtrinnet. Hvilket trinn havner hovedstolen i — og ville den havnet i et lavere trinn uten gebyrene?
4. Trekk gebyrene fra taket. Salæret skal reduseres med purregebyr og inkassovarselgebyr, ikke ligge utenpå dem.

Har du ikke tallene du trenger for å gjøre dette, har du krav på dem. Se slik krever du en spesifisert oppstilling, og hele salærtrappen for trinngrensene.