Hva skjer når du ikke betaler?

En ubetalt regning følger et fast løp. Datoene er styrt av inkassoforskriften og rettsgebyrloven, og de er de samme enten kreditor er en tannlege eller et teleselskap. Kjenner du løpet, vet du både hva som kommer og hvor det er billigst å stoppe det.

Trinnene, i rekkefølge

1. Forfall. Renten løper fra forfallsdagen, uten purring og uten varsel, jf. forsinkelsesrenteloven § 2 første ledd. Se forfallsdato.
2. Purring eller inkassovarsel — tidligst 14 dager etter forfall. Sendes det tidligere, kan kreditor ikke kreve gebyr for det, jf. inkassoforskriften § 1-2. Inkassovarselet må gi minst 14 dagers frist og si uttrykkelig at inkasso vil bli satt i verk, jf. inkassoloven § 9.
3. Saken til inkasso. Når fristen i inkassovarselet er ute, kan kravet sendes til et inkassoforetak. Da kommer betalingsoppfordringen etter inkassoloven § 10, med minst 14 dagers frist til å betale eller komme med innsigelser.
4. Salæret dobles. Oversitter du fristen i betalingsoppfordringen med mer enn 28 dager, går saken fra enkel til tung, og maksimalsatsen dobles, jf. inkassoforskriften § 2-3.
5. Forliksklage. Kreditor tar saken til forliksrådet. Gebyret er 1,54 rettsgebyr = 2 071 kroner, og du kan bli pålagt å dekke det.
6. Dom. Møter du ikke, kan det avsies fraværsdom. Oppfyllelsesfristen er to uker fra dommen er forkynt, jf. tvisteloven § 19-7 — ikke to uker fra den ble avsagt.
7. Utlegg. Med dommen som tvangsgrunnlag begjærer kreditor utlegg hos namsfogden. Gebyret er 0,69 rettsgebyr = 928 kroner. Resultatet er utleggstrekk i lønn, pant i eiendel — eller «intet til utlegg».

Hva et krav på 4 500 kroner koster på hvert trinn

Tannlegeregning på 4 500 kroner med forfall 15. januar 2026. Kreditor har mva-fradrag, og du er forbruker. Datoene er de tidligste lovlige.

Trinn	Dato	Renter	Gebyr og salær	Samlet krav
Forfall	15.1.2026	0	0	4 500,00 kr
Purring eller inkassovarsel	29.1.2026	20,71 kr	38,00 kr	4 558,71 kr
Betalingsoppfordring, enkel sak	20.2.2026	53,26 kr	600 kr	5 153,26 kr
Tung sak, salæret dobles	4.4.2026	116,88 kr	1 200 kr	5 816,88 kr
Forliksklage	1.6.2026	202,68 kr	1 200 + 2 071 kr	7 973,68 kr
Dom og utleggsbegjæring	1.10.2026	386,05 kr	1 200 + 2 071 + 928 kr	9 085,05 kr

Kravet er mer enn fordoblet på ni måneder, og renten står for 386 av de 4 585 kronene som er kommet til. Resten er gebyrer. Det er den viktigste innsikten i hele tabellen.

Merk hvordan salærkolonnen oppfører seg. Maksimalsatsen er et tak på de samlede utenrettslige inndrivingskostnadene, jf. inkassoforskriften § 2-1 første ledd. Purregebyret er 1/20 av inkassosatsen på 750 kroner, altså 37,50 — forskriften avrunder til nærmeste krone, så beløpet som kan kreves er 38 kroner. Det gebyret teller innenfor de 600 kronene, og de 600 innenfor de 1 200. Ser du en oppstilling der purregebyret er lagt oppå salæret, er kravet for høyt. Satsene står i inkassosalær.

Renten løper hele veien

Den stopper ikke når saken går til inkasso, ikke når forliksklagen sendes, og ikke når dommen faller. På 4 500 kroner er dagsatsen 1,48 kroner med 12,00 % og 1,51 kroner med 12,25 %. Står kravet ubetalt i et helt år fra 15. januar 2026, er renten 546,13 kroner.

Renten regnes av hovedstolen, ikke av gebyrene og ikke av påløpt rente. Det beregnes ikke rente av forsinkelsesrente — ikke fordi noen bestemmelse sier det uttrykkelig, men fordi loven gir rente av det forfalte kravet, og fordi inkassoloven § 10 andre ledd bokstav c forutsetter at hovedkrav og tilleggskrav holdes atskilt i betalingsoppfordringen. Vil du regne på ditt eget krav, bruk kalkulatoren.

Hvor du kan stoppe det

Kostnaden hopper mellom trinnene, ikke innenfor dem. Det gir noen klare skjæringspunkter:

• Før dag 14. Betaler du før purringen lovlig kan sendes, koster det bare renten. På vårt eksempel: 20,71 kroner.
• Innen fristen i inkassovarselet. Da slipper du salæret helt. Forskjellen mellom å betale 12. februar og 20. februar er 600 kroner.
• Innen 28 dager etter fristen i betalingsoppfordringen. Da unngår du at salæret dobles. Verdt 600 kroner til.
• Før forliksklagen. Rettsgebyret på 2 071 kroner er det dyreste enkelttrinnet i hele løpet.

Har du innsigelser mot kravet, er det ikke bare et forhandlingskort. Etter inkassoloven § 17 andre ledd kan inndrivingskostnadene ikke kreves erstattet «dersom skyldneren hadde innsigelser som det var rimelig grunn til å få vurdert før inndrivingen ble satt i verk». Fremmet i tide kan en reell innsigelse fjerne hele salæret. Framgangsmåten står under inkasso.

Etter dommen

En dom endrer tre ting. Kravet får nytt liv i foreldelsesrettslig forstand: dom eller annen bindende avgjørelse gir ny frist på ti år på hovedkravet, mens senere forfalte renter fortsatt følger treårsfristen, jf. foreldelsesloven § 21 nr. 2. Blir foreldelsen avbrutt ved rettslige skritt, står treårsfristen på senere forfalte renter stille så lenge hovedkravet består — det er den nye § 21 nr. 5, i kraft fra 1. januar 2026.

Videre blir dommen et tvangsgrunnlag. Og renten av sakskostnadene følger med uten at den behøver å stå i domsslutningen, jf. tvangsfullbyrdelsesloven § 4-1 tredje ledd. Alt dette er behandlet i rettslig inndriving.

Underveis kommer også en betalingsanmerkning, som er en helt annen sak enn selve gjelden og har sine egne slettefrister. Søstersiden vår om betalingsanmerkning og utlegg går gjennom det.

Ender utleggsforretningen med «intet til utlegg», er ikke kravet borte. Det gir også ti års frist på hovedstolen, og kreditor kan komme tilbake. Renten løper videre i hele perioden.